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理財案例:創業期家庭如何理財

發布人：admin     日期：2007-01-26

理財案例:創業期家庭如何理財

Tommy今年29歲，之前任職一家有名的咨詢機構，薪酬不錯。一年前下海自己創業。愛人Yoki29歲，懷孕7個月了。家里還有Tommy的父親倫叔，今年60歲。

　　馬上要當爸爸了，Tommy卻有點心煩。

　　公司業務發展很快，但隨之面臨的資金短缺問題越來越嚴重，客戶難擴展，應收款擠壓利潤，融資簡直是天方夜譚，Tommy只能克扣自己應得薪酬以維持公司的運轉。收入反而比過去低了很多，為了馬上要出生的孩子，又要準備不菲的錢，Tommy對公司的發展中潛在的資金壓力憂心忡忡。

　　Tommy的情況有一定的代表性，也是現在中國的中、小企業經營者的縮影，其特點就是個人的發展與公司發展息息相關，同時也在公司與家庭兩方面都承受著沉重的發展和財務壓力。

　　在廣州某外資銀行工作的Susan是Tommy的表姐，目前正在參加RFP（注冊財務規劃師）的培訓課程，我們不妨看看她給Tommy支了什么高招。

　　第一部分：Tommy的家庭財務狀況

　　如Tommy的公司業務進展順利，預計今年年底可獲盈利20萬元左右，預算分紅10萬元。父親倫叔退休一年，退休前為一級教師，收入足夠維持本人的退休生活。

　　由于創辦公司初期的裝修、辦公用品、辦公室租金等等費用都是夫妻兩人工作以來的儲蓄來出資，以及成立公司以來的流動資金需求，至今兩人現金資產只有2萬元，基本無其它項目的投資。之前花費15萬元購入房改房一套，家電等資產約1.5萬元。無負債。

　　第二部分：理財目標分析

　　（一）理財目標1.短期目標：應付即將出生的小孩子的各項開支，加上Yoki生產后大約一年要做“全職媽媽”而要另外聘請人手在公司幫忙的費用。由于業務發展需要，希望一年內購置一輛小車，約12萬元。

　　2.中期（2-3年）目標：隨著孩子的逐漸長大，現在居住的兩房一廳的房子（約60平方米）已滿足不了需求，有計劃在孩子3歲前購置一套三居室（約90-100平方米）的房子，需首付資金約15萬元。

　　3.長期（3-5年）目標：“育兒基金”撫養費預計5年內為6萬元。為了個人發展，有充裕的資金時考慮到國外進修，需資金20萬元左右。

　　（二）目標分析：1.建立短、中、長期的風險進行預測、規劃，如Tommy購買的人壽保險保險額僅為5萬元，但作為家庭未來的一家之主，20萬元以上保險額的保險才算是合理的。

　　2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出總額的50%-70%，如此高昂的餐費完全可以削減一半以上。

　　3.建立公私分明的原則，公司剛成立的時候造成的公、私費用賬目混淆不清的問題應及時清理，不應把私人的費用或應有的收入摻雜到公司的營運中，要擬定完善的費用報銷制度并遵照執行。

　　第三部分：具體的策劃

　　（一）有關公司業務的安排公司業務中很大部分外勤工作需要用車，建議把Tommy計劃用公司分紅的資金購買的私家車改成公司用車，優點主要是，增大公司資產規模，避免公司分紅直接分配給股東個人后所要繳納的個人所得稅；可將用車的消費合理地在公司費用賬上反映；利用固定資產的折舊調整稅前盈利。

　　（二）有關家庭財務安排1.準備金2-3萬元作為“應急錢”，其中5千元活期存款，2萬元左右購買貨幣基金以備孩子出生和哺乳期費用的超支。

　　2.建立家庭賬冊作為培養良好消費習慣的開始，厲行壓縮日常開支中的浪費部分。如出外就餐的支出一項能減少一半的話，省出來的約1500到2000元可考慮作為育兒基金之余，還可用于加大購買Tommy的人身保險。

　　3.鑒于現住房條件相對四口之家還算中等的水平，房產價格在國家加大調控的形勢下一、兩年內不會有大的升幅，如果今、后兩年內家庭儲蓄能達到20萬元時再考慮買第二套房子也不遲。

　　在Susan看來，不少中小企業主們不少并不像外界所形容的“富裕”和“瀟灑”，相反，在激烈殘酷的市場競爭中，他們的生活壓力可能比一般“打工一族”更重。不少像Tommy的經營者就認為有公司才有家庭，一切以生意順利運營為上，理財策劃也應兼顧他們的生意和家庭兩方面的因素進行分析和規劃。　

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